Navigazione dell'Affordable Care Act con Diabetes

Come avrete letto all'inizio di questa settimana, per me il tempo stringe. Devo scegliere la nuova assicurazione sanitaria della mia famiglia. Oggi. Suppongo di essere fortunato, come nel mio stato del New Mexico, in realtà ho 23 piani - da quattro diverse compagnie di assicurazione - tra cui scegliere. Esse costano da un paio di centinaia di dollari al mese per il più economico "piano Bronzo" a oltre $ 2, 000 al mese per il più brillante "piano d'oro", ei dettagli della copertura tra loro sono tanto diversi quanto il giorno e la notte.

Naturalmente, non è quello che pagherei. Questo è il prezzo alla pompa prima del credito d'imposta di cui abbiamo parlato nella prima parte di questa storia. In base alle dimensioni della mia famiglia e al reddito previsto, ho diritto a un credito d'imposta premium di $ 557 al mese.

È importante notare che i federali ti prendono in parola su ciò che stimerai guadagnerai nel 2017. La formula non si basa sulle dichiarazioni dei redditi degli anni precedenti. Per un libero professionista come me, prevedere le entrate con un anno di anticipo è incerto come prevedere l'esito delle elezioni presidenziali sarebbe stato un anno fa, quindi ho deciso di coprire le mie scommesse e applicare circa tre quarti del mio credito per ridurre i miei premi.

L'ho fatto perché se avessi fatto più di quanto mi aspettassi, il mio credito sarà ridotto e devo un po 'di soldi a Donald Trump. Il lato positivo, immagino, se faccio meno soldi di quanto spero, potrei ottenere più soldi indietro quando registro le mie tasse.

E deposito le mie tasse, signor presidente.

Ciò significa che i piani che devo scegliere vanno da gratuiti a oltre $ 1, 600 al mese - una buona parte del mio reddito mensile. Naturalmente, scelgo quello libero, giusto? Non così in fretta. Non esiste un pranzo a pagamento.

L'assicurazione sanitaria non è esattamente come si paga, ma pagare meno in premi può facilmente significare pagare di più quando lo si utilizza. Molto di piu.

Ecco perché …

Un lessico di assicurazione sanitaria

Ma prima di entrare in questo, ci sono alcune parole d'ordine che devi sapere e capire quando si parla di assicurazione sanitaria. I piani di mercato sono disponibili in tre versioni: oro, argento e bronzo. Proprio come le Olimpiadi. I piani d'oro costano di più e, in teoria, forniscono il massimo. I piani di bronzo costano meno e forniscono il minimo. L'argento è da qualche parte nel mezzo. E saresti sorpreso di quanto sia difficile capire cosa è giusto per te.

Ora, sui dadi e bulloni.

Il primo dado è il copay. Questa è la tua parte del costo di un servizio medico o di una medicina. È un costo fisso, e quando si utilizza la funzione di ricerca piano sul sito Web federale è possibile confrontare le copertine tra i piani.OK, il piano A ha una copertura di $ 15 per i farmaci preferiti. Il piano B ha una copay di $ 35. Hmmmm ….

Ma attenzione. In alcuni piani, i copays non iniziano fino a quando non viene soddisfatta la franchigia: potresti pagare il 100% su praticamente tutto fino a quel momento.

La deducibile è in pratica la quantità di denaro che devi spendere di tasca tua prima che il piano sia stato fatto in modo da aiutarti in qualsiasi modo prometta di aiutarti. Questo varia dal piano al piano, con alcuni piani che ritagliano un'eccezione per le medicine e visite ai documenti mentre altri no. Le forniture di pompe di insulina, comunemente parte della copertura delle apparecchiature mediche durevoli (DME), generalmente non sono nemmeno parzialmente coperte fino a quando non viene soddisfatta la franchigia totale.

I tuoi premi non contano per la franchigia. In molti piani, nemmeno la medicina paga. Purtroppo, nel mio stato comunque, le franchigie gestiscono HIGH, che vanno da $ 14.000 a $ 2, 000. Ciò significa, nel mio stato, che il meglio che una persona può ottenere è un piano che si mette le mani a raccogliere premi finché non si ' Ho speso $ 2K aggiuntivi per i tuoi sudati guadagni. Il peggio che possiamo ottenere ci impone di spendere $ 14.000 prima che possa aiutarci con un'aspirina.

Davvero velocemente, abbiamo due ultime parole d'ordine. Il primo è coassicurazione. A differenza di un copay, che è un importo fisso in dollari, la coassicurazione è una percentuale. Si trova spesso nelle discussioni sulle fatture ospedaliere. Se la tua coassicurazione è, diciamo il 30%, significa che paghi il 30% del conto, per quanto possa essere. Come il DME, la coassicurazione di solito prende il via dopo che è stata soddisfatta la franchigia. L'ultimo elemento sulla nostra lista della spesa, prima che possiamo effettivamente fare shopping, è il limite di tasca. Questo è il massimo che dovrai spendere, ma è un carico di soldi. Se, Dio non voglia, lo colpisci, corri gratis (tranne i premi mensili) per il resto dell'anno.

Le compagnie assicurative hanno un limite a ciò che devono spendere? No. Non sotto l'ACA. Tornando ai bei vecchi tempi - pochi anni fa prima dell'ACA - la maggior parte delle compagnie assicurative aveva un limite massimo che avrebbero speso per te, a volte chiamato limite di durata. Potrebbero farti cadere un cancro a metà costoso se ti costano troppo. Poi hai avuto una condizione preesistente e nessun altro ti assicurerebbe. Poi sei morto.

Spero che i bei vecchi tempi non tornino.

Shopping comparativo

In ogni caso, premi, franchigie, copays, coassicurazione e limiti di tasca sono facilmente e rapidamente paragonabili a HealthCare. gov. I vari filtri ti consentono di ridimensionare l'elenco e puoi fare rapidamente clic per ulteriori dettagli su un determinato piano. Puoi cercare per livello di medaglia, per società, per deduzione, per costo premium e altro ancora.

I particolari di ogni piano sono presentati nello stesso formato in modo che il confronto tra uno e l'altro sia facile. Esistono anche collegamenti ai documenti del piano e ai formulari di medicina.

Ho subito escluso due delle quattro società che offrono assicurazioni nel mio stato.Uno, che conoscevo dal mio precedente lavoro, non copre CGM (monitor glicemici continui). Gratta questo. Un altro aveva un servizio clienti davvero pessimo. Non ho mai incontrato una sola persona che fosse felice con quella compagnia. Questo mi ha ridotto a due.

Uno era una tipica grande compagnia di assicurazione sanitaria a scopo di lucro. L'altra aveva solo pochi anni, ma in qualche modo era unica: non aveva fini di lucro. I loro premi hanno ottenuto un buon 25% in più rispetto ai piani paragonabili del buon vecchio ragazzo, ma mi piace molto l'idea di sostenere un'organizzazione no-profit con la mia pasta duramente guadagnata. E più cinicamente, li giudico più propensi a mantenere lo spirito dell'ACA, se dovesse andarsene. Sento che le compagnie assicurative principali sono più propense a tornare al business come al solito in seguito al naufragio dell'ACA, mentre i nuovi modelli potrebbero scegliere di attenersi, anche se non richiesto dalla legge.

L'organizzazione non profit ha avuto otto piani tra cui scegliere: tre piani Bronze, tre piani Silver e due piani Gold.

Sono stato veloce a rifiutare i piani Bronze. Nessuno di loro ha aiutato con le medicine fino a quando le franchigie, che vanno da $ 8.000 a $ 14.000, sono state soddisfatte. Sarebbe come essere senza assicurazione.

Per i miei bisogni, non sembrava esserci alcun beneficio nella scelta del prezzo più basso dell'oro sul prezzo più alto d'argento. La mia caccia ora era giù ai tre Silvers.

Come lo userete?

Ma mentre è facile confrontare i dettagli dei piani, è inutile se non hai capito prima come utilizzarli. Personalmente, raramente vado dal dottore. Neanche mia moglie. Ma la nostra famiglia ha una lista di droghe abbastanza lunga, tra noi due usiamo quasi una dozzina di farmaci da prescrizione.

Mi sono reso conto che avevo bisogno di un piano che fosse adatto alle medicine. E non mi importava davvero che quel piano avesse una copertura maggiore per aver visitato un dottore. Avevo anche bisogno di un piano con una buona copertura DME (Durable Medical Equipment) per CGM e forniture di pompe. D'altra parte, se si dispone solo di alcuni farmaci, ma è necessario consultare il proprio medico più spesso, un piano medico-amichevole con copays ad alta medicina potrebbe essere giusto per te.

Immaginate quanto ero felice quando il sito di Exchange mi ha spinto ad inserire i nostri farmaci e ho promesso di mostrare quanti di loro erano coperti dai vari piani.

E immagino quanto sono rimasto deluso quando il lungometraggio non ha funzionato, poiché la maggior parte dei piani nel mio stato non condividevano i loro dati di formulario con i federali. Grrrr.

Formulary Frustration

Alla fine, ho passato ore a confermare che la maggior parte delle nostre medicine erano coperte dall'associazione no-profit, come lo era la nostra famiglia doc. Se vedi uno specialista, assicurati che quella persona sia nella rete dei piani che stai considerando. Dopotutto, ho tediosamente controllato lo stato di ciascun med per vedere quanto costerebbe a ciascuno sotto i tre piani che stavo confrontando.

Sei seduto?

Per lo sfondo, c'era una differenza di $ 200 al mese in premi tra l'Argento più economico e l'Argento più costoso che stavo considerando. Ma quello a buon mercato aveva copays di medicina più alta. Il copays mensile per le nostre medicine sotto questo piano sarebbe stato un enorme $ 675!Sotto il piano più costoso, è sceso a "solo" $ 245 al mese.

Tuttavia, spendendo un altro paio di dollari sui premi, potrei risparmiare oltre $ 200 al mese. Quindi stavo davvero cercando di risparmiare denaro acquistando un piano più costoso.

Paga davvero per guardarsi intorno.

Assicurato di nuovo

Una volta effettuata la mia scelta, l'effettiva iscrizione al piano prevedeva semplicemente la pressione di alcuni pulsanti. E pagando il premio del primo mese online. Sono stato anche in grado di ritirare un po 'di assicurazione dentale per quasi nulla al "check out". "

L'intero processo mi ha lasciato molto più povero di quanto mi aspettassi, e in tutta onestà l'HealthCare. Il sito web del gov include i costi annuali stimati per l'utilizzo effettivo di ciascun piano in modo da poter confrontare e confrontare. In modo allarmante, però, per molte persone che lavorano con malattie croniche sembra che comprare e usare la loro assicurazione sanitaria mangierà poco più della metà dei loro guadagni, anche dopo il Credito d'imposta Premium.

Tuttavia, dopo che mi sono disconnesso dal sito, ho sentito … beh, una specie di patriottico. Ero orgoglioso del fatto che il nostro Paese fosse cresciuto abbastanza da garantire l'accesso all'assistenza sanitaria a tutti i suoi cittadini e tentare, pur non fornendo dispense, di livellare il campo di gioco finanziario. Ma allo stesso tempo, mi sentivo profondamente malinconico che questo fondamentale diritto umano potesse ancora una volta scomparire dalla nostra democrazia.

Dovremo solo aspettare e vedere per quanto tempo sopravvive la mia nuova assicurazione sanitaria argentata.

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